Ubezpieczenie dla motocyklistów – jak dobrze przygotować się do podróży?

Planujesz wakacyjny wyjazd motocyklem? Sprawdź, jakie ubezpieczenia warto mieć, jak uniknąć kosztownych błędów i co zrobić w razie wypadku.

Sezon motocyklowy trwa w pełni, a wraz z nadejściem wakacji coraz więcej Polaków wybiera jednoślad jako środek transportu. Niestety, motocykliści należą do grupy najbardziej narażonej na poważne obrażenia w razie wypadku. To sprawia, że częściej niż inni uczestnicy ruchu drogowego korzystają z odszkodowań. Podpowiadamy, na co zwrócić uwagę i jak działa ubezpieczenie motocykla.

Ubezpieczenie motocykla – pamiętaj o OC

Tak jak w przypadku auta, również właściciel motocykla ma ustawowy obowiązek zawarcia umowy ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. Polisa musi być ważna przez cały rok – nawet jeśli pojazd nie jest używany i stoi w garażu. Standardowa umowa obejmuje 12 miesięcy, a jej ważność kończy się dzień przed rocznicą rozpoczęcia ochrony. Wyjątkiem są tzw. umowy krótkoterminowe, dostępne tylko w określonych przypadkach – np. dla pojazdów zarejestrowanych czasowo, historycznych lub przeznaczonych do jazd testowych (zgodnie z art. 27 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych).

Brak ważnego OC skutkuje karą finansową, którą nakłada Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. W 2025 r. wysokość opłaty za brak OC dla motocykli wynosi:

• 310 zł (brak OC do 3 dni)
• 780 zł (brak OC od 4 do 14 dni)
• 1 560 zł (brak OC powyżej 14 dni)

Ryzykowna modyfikacja motocykla a polisa

Niektórzy zwiększają osiągi motocykla z silnikiem 125 cm³, np. poprzez wymianę jednostki napędowej na mocniejszą – np. 250 cm³. Rzecznik Finansowy przypomina, że tego typu modyfikacje wiążą się z poważnymi konsekwencjami prawnymi. Szczególnie, jeśli taki pojazd używa osoba posiadająca wyłącznie prawo jazdy kategorii B. Zgodnie z przepisami, w ramach uprawnień dla aut, można prowadzić motocykle o pojemności do 125 cm³, mocy maksymalnej 11 kW (ok. 15 KM) i stosunku mocy do masy nieprzekraczającym 0,1 kW/kg. Jednak pod warunkiem ukończenia 21 lat i posiadania prawa jazdy od co najmniej 3 lat. Wyjście poza te parametry wymaga już prawa jazdy kategorii A.

Za jazdę zmodyfikowanym motocyklem bez odpowiednich uprawnień grozi nie tylko mandat 1500 zł i zakaz prowadzenia pojazdów, ale i regres ubezpieczeniowy. Jeżeli dojdzie do wypadku, ubezpieczyciel może zażądać zwrotu wypłaconego odszkodowania, co przy poważnych szkodach może oznaczać konieczność spłaty nawet setek tysięcy złotych.

Ubezpieczenia motocykla – dodatkowa ochrona

Autocasco (AC) chroni motocykl m.in. przed skutkami kolizji, kradzieży, zniszczeniami spowodowanymi siłami natury czy aktami wandalizmu. Standardowa polisa nie obejmuje kasku ani odzieży ochronnej – warto rozważyć pakiety z rozszerzoną ochroną. Jeśli motocykl został zmodyfikowany (np. zmieniono silnik), należy zgłosić to ubezpieczycielowi. Brak takiej informacji może skutkować odmową wypłaty odszkodowania.

Assistance zapewnia pomoc w razie awarii lub wypadku. Przed zakupem warto sprawdzić, czy usługa działa za granicą i jaka jest maksymalna odległość holowania od miejsca zamieszkania.

NNW (następstwa nieszczęśliwych wypadków) obejmuje kierowcę i pasażera – działa w razie trwałego uszczerbku, rozstroju zdrowia lub śmierci. Świadczenie przysługuje niezależnie od OC sprawcy. Im wyższa suma ubezpieczenia, tym większe odszkodowanie. NNW może być częścią pakietu lub osobną polisą – można zawrzeć kilka umów i otrzymać świadczenia z każdej z nich.

Jednośladem za granicę – czy polisa działa?

Właściciel motocykla przed wyjazdem za granicę powinien sprawdzić, czy jego OC obowiązuje w kraju docelowym i w krajach tranzytowych. Polisa wykupiona w Polsce działa w krajach należących do Systemu Zielonej Karty – m.in. w UE, Wielkiej Brytanii, Norwegii, Islandii, Szwajcarii, Andorze, Serbii i Bośni i Hercegowinie. W krajach takich jak Albania, Mołdawia, Macedonia czy Ukraina trzeba mieć Zieloną Kartę. Natomiast przy wjeździe do państw spoza systemu (np. Rosja, Białoruś) konieczne jest ubezpieczenie graniczne.

Warto też ustalić, czy posiadana polisa AC chroni za granicą. Niektórzy ubezpieczyciele wprowadzają ograniczenia terytorialne – zwłaszcza dotyczące kradzieży i holowania. Często można je rozszerzyć za dodatkową opłatą. Kolejnym zabezpieczeniem może być polisa turystyczna obejmująca leczenie i assistance – dostępna nawet na dzień przed wyjazdem.

Ubezpieczenie motocykla – wyłączenia w polisach

Standardowe polisy turystyczne obejmują koszty leczenia, ratownictwa, transportu, assistance oraz NNW – ale zwykle tylko dla amatorskich form aktywności. Ubezpieczyciele wyłączają sporty wysokiego ryzyka lub ekstremalne, określone w OWU.

Jazda motocyklem po drogach publicznych nie jest traktowana jako sport wysokiego ryzyka. Osoby podróżujące w ten sposób nie muszą wykupować dodatkowych rozszerzeń. Inaczej wygląda to w przypadku jazdy sportowej – np. motocrossu, wyścigów czy off-roadu. Te aktywności wymagają wykupienia specjalnego rozszerzenia NNW lub polisy turystycznej.

Likwidacja szkody – różnice w przypadku motocykla

Po wypadku trzeba zabezpieczyć dowody – spisać oświadczenie, wezwać policję, zrobić zdjęcia uszkodzeń. W przypadku motocykla likwidacja szkody prawie nie różni się od procedur dotyczących samochodów. Jednak jednoślad często ulega większym uszkodzeniom, a dodatkowo niszczą się kask, odzież, rękawice czy bagaż. Można dochodzić zwrotu ich wartości od sprawcy lub jego ubezpieczyciela – o ile wykażesz, że utraciły właściwości ochronne.

Przysługują również standardowe roszczenia: zwrot kosztów naprawy (lub różnicy między wartością sprzed i po szkodzie), holowania, wynajmu pojazdu zastępczego oraz parkowania. W razie obrażeń można dochodzić zadośćuczynienia, kosztów leczenia i utraconych zarobków. Po wypadku śmiertelnym prawo do świadczeń przysługuje rodzinie.

W przypadku AC należy zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. Zakres ochrony, sposób wyceny szkody i możliwe wyłączenia często różnią się w zależności od rodzaju pojazdu. Motocykle bywają objęte dodatkowymi ograniczeniami – zwłaszcza w zakresie wyposażenia dodatkowego i modyfikacji.