Samochód zastępczy z OC – kiedy ubezpieczyciel może odmówić?

W ramach odszkodowania z polisy OC poszkodowanemu przysługuje zwrot kosztów najmu innego pojazdu. Jak się jednak okazuje, od tej zasady istnieje wiele wyjątków. W niektórych przypadkach za wynajem auta trzeba zapłacić z własnej kieszeni.

Podczas likwidacji szkód zgłoszonych z OC sprawcy, oprócz kosztów naprawy pojazdu, poszkodowany może domagać się zwrotu wydatków na samochód zastępczy. Roszczenia te często bywają przedmiotem sporu z ubezpieczycielem. Nawet po skierowaniu sprawy do sądu nie zawsze udaje się odzyskać pieniądze, ponieważ zgodnie z prawem nie zawsze się należą.

Kiedy nie przysługuje samochód zastępczy z OC?

Zwrot kosztów przysługuje, gdy najem był celowy i ekonomicznie uzasadniony – tak stanowi orzecznictwo Sądu Najwyższego. Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty, jeśli pojazd poszkodowanego nadawał się do dalszego użytkowania, a uszkodzenia nie wpływały na jego sprawność. Zwrotu kosztów nie otrzyma także osoba, która posiadała drugi sprawny pojazd i mogła z niego korzystać podczas naprawy.

Problem może wystąpić także w sytuacji, gdy pojazd zastępczy był wykorzystywany sporadycznie. Jeśli służył jedynie okazjonalnie, a nie codziennie, wynajem na cały okres naprawy może zostać uznany za niecelowy. W takich przypadkach ubezpieczyciel może uznać, że wystarczyłaby np. taksówka.

Samochód zastępczy z OC – zwrot tylko za auto podobnej klasy

Nawet jeśli ubezpieczyciel uzna zasadność najmu, sporną kwestią może być wysokość odszkodowania. Poszkodowany powinien wynająć pojazd porównywalny klasą do uszkodzonego. Wynajęcie auta znacznie droższego może skutkować ograniczeniem zwrotu kosztów.

Spory często wywołuje sama stawka najmu. Poszkodowany może wybrać dowolną wypożyczalnię, ale jeśli przekroczy stawki proponowane przez ubezpieczyciela, musi udowodnić, że poniósł te wyższe koszty celowo i z uzasadnionych powodów ekonomicznych. Gdy ubezpieczyciel zaproponuje tańszą opcję, poszkodowany powinien wykazać, że droższa była konieczna – na przykład ze względu na dogodną lokalizację odbioru auta lub brak wymogu wpłaty kaucji.

Ograniczony czas trwania najmu

Okres, za który przysługuje zwrot kosztów najmu, zależy od rodzaju szkody. W przypadku całkowitej, ubezpieczyciel powinien pokryć wynajem za czas potrzebny na zakup innego pojazdu. Termin ten nie jest sztywny, może obejmować okres po wypłacie odszkodowania, jeśli obiektywnie nie można było wcześniej nabyć auta.

W przypadku szkody częściowej zwrot kosztów przysługuje za rzeczywisty czas naprawy. Uwzględnia się nie tylko technologiczny czas naprawy, ale również czas oczekiwania na termin w warsztacie, dostawę części czy inne przerwy techniczne. Ubezpieczyciel odpowiada za koszty poniesione w tym czasie, chyba że opóźnienia wynikły z winy poszkodowanego lub osoby trzeciej.

Należy pamiętać, że ubezpieczyciel nie ma obowiązku dostarczenia auta zastępczego, a jedynie zwrotu poniesionych kosztów. Dlatego tak ważne jest dokumentowanie wszystkich wydatków i podejmowanie racjonalnych decyzji dotyczących najmu.